Apa yang dimaksud dengan investasi pada bank syariah?

3 bulan sebelum 20 bilangan lihat

Pelaburan patuh Syariah di bank bermaksud aktiviti pelaburan yang selaras dengan prinsip Islam. Ini termasuk mengelakkan riba (faedah), spekulasi melampau, dan perniagaan yang tidak halal. Tujuannya adalah untuk mengembangkan dana secara beretika.

Maklum Balas 0 bilangan suka

Mungkin Anda Mahu Tanya? Lihat Lebih Lagi

Apakah maksud pelaburan di bank syariah?

Okay, mari kita bedah pasal labur duit kat bank Syariah ni dari sudut pandang aku, pengalaman aku sendiri, bukan copy paste dari buku teks tau.

Pelaburan Syariah ni, bagi aku lah, macam kita tanam pokok. Nak hasil, kenalah ikut cara yang betul. Prinsipnya, tak nak riba (bunga), tak nak spekulasi gila-gila, dan elak bisnes haram. Simple kan?

Dulu, aku pernah try labur sikit kat Tabung Haji, masa tu bulan 7 tahun 2015. Ingat lagi sebab time tu tengah gigih kumpul duit nak kahwin. Tak banyak pun, dalam RM500 je. Tapi rasa selamat sebab tau duit tu tak masuk benda yang meragukan.

Bank Syariah maksudnya duit kita tu diputarkan dalam projek yang halal, yang ada keberkatan. Contohnya, pembiayaan perumahan ikut prinsip Bai’ Bithaman Ajil (jual beli hutang), bukan riba macam pinjaman konvensional.

Ada kawan aku, dia usahawan, pinjam duit dari bank Syariah untuk kembangkan bisnes makanan dia. Katanya, lagi tenang sebab akadnya jelas, takde caj tersembunyi. Walaupun aku tak berapa faham bab akad-akad ni, tapi aku percaya rezeki dia berkat sebab cara dia betul.

Investment Syariah ni, ikut prinsip Syariah. Elak riba, spekulasi, bisnes tak halal.

So, kalau korang tanya aku, labur kat bank Syariah ni okay ke tak? Bagi aku, okay je. Tapi macam aku cakap tadi, jangan lupa buat research sendiri dulu, jangan main ikut je. Paling penting, kena faham risiko dan potensi pulangan. Ingat, duit kita, tanggungjawab kita.

Apa yang dimaksud dengan investasi dalam bank syariah?

Investasi dalam bank syariah basically melibatkan penempatan dana mengikut prinsip Islam. Macam kita tanam modal, tapi tanpa unsur riba, ghorar (ketidakpastian), dan maisir (perjudian). Contohnya, bukannya dapat faedah tetap macam bank konvensional, kita berkongsi untung dan rugi dengan bank. Fikir macam partnership, sama-sama menang, sama-sama tanggung. Kena fikir masak-masak juga risiko yang ada. Kadang-kadang terfikir, apa sebenarnya definisi ‘untung’ dalam konteks duniawi ni?

Prinsip utama yang diamalkan:

Mudharabah (perkongsian untung rugi): Bank dan pelabur berkongsi keuntungan berdasarkan nisbah yang dipersetujui. Kalau rugi, pelabur tanggung kerugian modal, bank pula rugi masa dan tenaga. Agak ironi kan?
Musyarakah (perkongsian): Sama-sama keluar modal, sama-sama usaha, sama-sama kongsi untung rugi. Macam main masak-masak masa kecil dulu, semua orang sumbang bahan.
Murabahah (jual beli dengan kos dan margin keuntungan yang diketahui): Bank beli aset, kemudian jual kepada pelabur dengan harga lebih tinggi. Transparan dan jelas. Eh, teringat masa beli aiskrim dulu, penjual tak cakap harga terus.

Contoh produk pelaburan:

Deposit Berjangka: Konsepnya tetap simpan duit untuk tempoh tertentu, cuma pulangannya berdasarkan keuntungan perniagaan bank, bukan faedah. Saya pernah terfikir, masa depan kewangan kita ni macam air sungai, sentiasa mengalir, susah nak jangka.
Sukuk: Macam bon, tapi patuh syariah. Dapat pulangan tetap, tapi ada risiko juga.
Dana Pelaburan: Melabur dalam portfolio patuh syariah. Diversifikasi, kurangkan risiko.

Setiap pelaburan ada risikonya, kena kaji dulu sebelum melabur. Kadang-kadang, kurang lebih pun tak apa, janji hati tenang. Saya suka baca buku pasal pelaburan sambil minum kopi. Eh, terpesong pula. Pentingnya ilmu sebelum buat apa-apa keputusan.

Apakah menabung di bank syariah dapat bunga?

Bank Syariah? Bunga? Jangan mimpi siang hari! Alahai, macam nak dapat durian runtuh jatuh depan mata, tapi yang jatuh cuma kulit durian je!

Bank konvensional? Ya, memang berbunga-bunga macam taman bunga raya! Wang anda membiak macam arnab!
Bank Syariah? Bukan main lagi. Wang anda selamat, elok macam anak dara. Takde bunga, tapi aman damai. Macam dapat pahala!

Okay, serius sikit. Takde bunga, ya? Habis tu apa dapat? Ini macam beli kucing dalam karung, tapi jangan risau, kucing tu comel, cuma tak berbunga!

Untung tak untung, itu hal lain. Yang pasti, ikut hukum agama, takde riba. Hati senang, tenang. Macam dapat tiket percutian ke syurga! (Alahai ayat).
Profit sharing? Ada. Tapi tak fixed macam bunga bank. Macam memancing, kadang-kadang dapat ikan keli, kadang-kadang dapat ikan patin. Kalau nasib baik, dapat ikan yu!

Penafian: Maklumat ni tepat setakat 2023. Kalau bank syariah tu tetiba bagi bunga esok, saya tak bertanggungjawab. Kawan saya, Azlan, sebenarnya bekerja di bank syariah. Dia kata macam tu lah.

Saya sendiri pun ada akaun di Bank Islam. Tak kaya lagi, tapi hati rasa tenang! Semoga membantu. Jangan lupa baca terma dan syarat ya. Jangan salahkan saya kalau duit hilang. Saya tak jamin apa-apa pun.

Apa saja jenis investasi syariah?

Eh, susah nak ingat semua jenis pelaburan Syariah ni… Tapi yang aku ingat, aku ada letak duit dalam saham syariah. Tahun lepas, 2022, aku beli beberapa saham syarikat yang patuh syariah. Risiko? Ada la sikit. Tapi alhamdulillah, setakat ni okay. Rasa lega sebab duit aku tak masuk dalam benda haram. Duit tu aku simpan dalam akaun Maybank Islamic.

Lepas tu, aku pernah terbaca pasal bon Sukuk. Macam bon biasa, cuma ikut garis panduan Islam. Aku tak invest lagi dalam ni, tapi tengah kaji. Rasa macam selamat sikit berbanding saham.

Aku juga terfikir nak masuk dana amanah Syariah. Mudah sikit, tak payah pening kepala fikir nak pilih saham mana. Tapi kena teliti dulu yuran pengurusan dan prestasi dana tu. Ada kawan aku suggest Public Mutual, tapi aku belum buat keputusan.

Pernah terfikir juga nak buat pelaburan dalam perniagaan syariah kecil-kecilan. Contohnya, mungkin bisnes makanan halal, memandangkan permintaan tinggi. Tapi ni lagi jauh rancangannya. Mungkin tahun depan kot. Banyak kena fikir lagi. Modal pun kena cari.

Senang cerita, semua pelaburan kena patuh syariah. Tak boleh ada riba, judi, haram semua tu. Itu yang paling penting. Aku selalu check sendiri senarai saham syariah yang dibenarkan kat website Bursa Malaysia. Penat juga, tapi rasa berbaloi bila tahu duit kita selamat dan berkat.

Saham syariah (Maybank Islamic)
Bon Sukuk (tengah kaji)
Dana amanah syariah (Public Mutual – sedang dipertimbangkan)
Pelaburan perniagaan syariah kecil-kecilan (rancangan masa depan)

Macam ni la… aku bukan pakar pelaburan tau. Ni cuma pengalaman aku sendiri. Kena buat kajian sendiri sebelum decide nak invest apa. Risiko tanggung sendiri okay.

Apa yang dimaksud dengan manajemen risiko bank syariah?

Manajemen risiko bank Syariah: identifikasi, pengukuran, pemantauan, dan pengendalian risiko operasional. Intinya, menjaga stabilitas bank.

Identifikasi: Mengenali potensi masalah.
Pengukuran: Menilai dampak risiko.
Pemantauan: Mengawasi pergerakan risiko.
Pengendalian: Tindakan mitigasi.

Kegagalan manajemen risiko? Kehancuran bank. Itu hukum alam.

Bagaimana jika terjadi kerugian dalam suatu akad mudharabah?

Tengah malam buta ni, fikir pasal mudharabah pula. Kalau rugi, sahib al-maal yang tanggung. Berat juga tu. Yalah, dia yang keluar modal. Kita uruskan aje. Tapi kalau kita yang salah urus, kena la tanggung juga. Rasa bersalah pula kalau jadi macam tu. Susah juga nak tidur bila fikir benda-benda macam ni.

Sahib al-maal tanggung kerugian: Dia yang bagi modal, dia yang tanggung risiko. Macam pertaruhan juga la. Cuma halal.
Mudharib tak tanggung rugi (biasanya): Kecuali kalau dia buat hal. Curi duit ke, salah laku ke.
Nisbah kerugian ikut perjanjian: Biasanya ikut berapa percent modal masing-masing. Contoh, 70/30. Kalau rugi 1000, sahib al-maal tanggung 700.

Aku pernah rugikan duit makcik aku. Dia bagi modal nak buka kedai makan. Aku muda lagi masa tu. Tak pandai urus. Last-last bungkus. Rasa bersalah sampai sekarang. Makcik aku tak marah pun. Tapi aku tahu dia sedih. Sebab tu aku tekad nak belajar betul-betul pasal bisnes. Tak nak ulangi kesilapan sama.

Kerugian ditanggung pemodal (sahib al-maal) mengikut nisbah modal. Mudharib (pengurus) tidak menanggung kerugian kecuali berlaku kecuaian atau salah laku.

Apakah bank syariah juga menghadapi risiko yang sama dengan perbankan konvensional?

Ya, bank syariah pun berdepan risiko, macam kita berdepan dengan makcik-makcik bawang di pasaraya! Sama je sebenarnya, cuma senarainya mungkin berbeza sedikit. Bayangkan, kalau bank konvensional ada risiko kadar faedah, bank syariah pulak ada risiko imbal hasil yang kadang-kadang macam roller coaster. Naik turun tak tentu hala!

Risiko Imbal Hasil: Ini memang unik kat bank syariah. Macam meniaga durian, untung banyak kalau dapat durian Musang King, tapi rugi berganda kalau dapat durian yang dah busuk. Risiko ni datang dari pelaburan yang tak menentu hasilnya.
Risiko Investasi: Bank syariah pun melabur. Sama macam kita melabur dalam saham kucing, boleh untung berganda, boleh juga menangis sampai tak cukup tisu. Risiko ini bergantung kepada kejayaan pelaburan tersebut.

Tapi, jangan salah faham. Peraturan OJK Nomor 65 Tahun 2016 dah teliti bab ni. Ada garis panduan ketat untuk pengurusan risiko ni. Macam polis trafik mengawal lalu lintas, memastikan semuanya berjalan lancar. Takkanlah nak biar bank syariah hanyut macam sampan tanpa kemudi, kan?

Bezanya? Pengurusan risiko di bank syariah mungkin lebih kompleks. Mereka kena jaga syariah compliance selain isu-isu biasa. Bayangkan nak buat kira-kira pendapatan sambil jaga solat lima waktu. Cabaran tersendiri, betul tak?

Peraturan OJK No. 65 Tahun 2016 (Diperkemaskini 2024) menyatakan secara jelas risiko-risiko ini. So, jangan risau sangat. Mereka ada pakar-pakar yang terlatih. Macam doktor pakar jantung, jaga jantung bank dengan penuh teliti. Cuma, tak semua bank sama. Pastikan awak pilih bank syariah yang bertauliah dan dikawal selia dengan rapi. Jangan tertipu dengan tawaran yang terlalu menarik, tau! Ingat, janji manis belum tentu berbuah manis! Kena buat research sendiri. Tahun ni, 2024, makin banyak pilihan, makin banyak juga risiko kena pilih dengan bijak. Selamat memilih!

Nota kaki daripada penulis: Saya sendiri ada akaun simpanan di bank syariah. Alhamdulillah, setakat ni okay je. Tapi, tu lah, semua perlu berhati-hati. Bukan nak menakutkan, tapi nak ingatkan. Kehati-hatian itu penting!

#Bank Syariah #Modal Halal #Pelaburan Islam

Bank Apa yang dimaksud dengan investasi pada bank syariah?