Berapa persen yang harus ditabung dari pendapatan?

9 bulan yang lalu 151 tontonan

Mencari peratusan simpanan ideal dari gaji bulanan? Sebagai panduan asas, sasarkan untuk menyimpan 25% daripada pendapatan anda. Baki gaji boleh diagihkan kepada 45% untuk keperluan asas dan 20% untuk melunaskan komitmen seperti ansuran dan hutang.

Maklum Balas 0 suka

Anda mungkin ingin bertanya?Lebih banyak

Bagaimana perubahan iklim memengaruhi kesehatan mental manusia?
Perangkat apa saja yang dibutuhkan dalam membuat jaringan?
Indikator apakah yang digunakan untuk memperkirakan besarnya masalah yang dihadapi oleh program Kia dan harus ditindaklanjuti dengan intervensi secara intensif?
Bank apa saja yang bisa dibuka secara online?
3. kebijakan pemerintah di bidang moneter dan fiskal dalam mengatasi inflasi instrumennya apa?

Berapa peratus pendapatan ideal untuk tabungan bulanan?

Berapa peratus simpanan bulanan dari gaji? Alokasi gaji yang ideal selalunya dicadangkan begini: 45% untuk keperluan, 25% untuk simpanan, dan baki 20% lagi untuk bayar hutang atau komitmen. Ini formula asas untuk mula.

Jujur aku cakap, benda tu semua teori je, praktikal dia lain. Aku cuba ikut dulu, memang tak jalan. Gaji pertama aku kerja sebagai junior exec dekat syarikat logistik di Shah Alam dulu, dalam RM2,700. Lepas tolak sewa rumah dekat Seksyen 7, ansuran kereta Axia, bagi mak sikit, bil telefon, mana logik nak simpan sampai 25 peratus. Hujung bulan tinggal cukup-cukup je.

Paling aku tak boleh lupa, masa tu sekitar bulan Mac 2019, tayar kereta pancit serentak dua biji sebab langgar lubang dekat jalan Subang tu. Nak ganti tayar dua biji dah makan dekat RM300. Duit simpanan kecemasan aku masa tu kosong. Terpaksa aku guna duit kredit kad. Dari situ aku sedar, formula buku ni tak boleh pakai bulat-bulat, kena ubah ikut poket sendiri.

Jadi cara aku, aku terbalikkan. Masuk je gaji setiap 28 haribulan, aku tak kira peratus. Aku terus tolak satu amaun tetap yang aku 'wajibkan' untuk diri sendiri. Mula-mula dulu aku paksa simpan RM300 terus masuk akaun ASB. Pedih, tapi aku buat tak nampak je duit tu. Baki yang ada itulah aku bajet untuk sebulan, pandai-pandailah nak hidup.

Sekarang, amaun tetap tu aku dah naikkan jadi RM700 sebulan. Bila ada bonus atau rezeki lebih, aku tak masukkan dalam belanja harian. Aku terus campak semua dalam tabung pelaburan lain. Bagi aku, simpanan ni bukan soal berapa peratus, tapi soal disiplin untuk 'curi' duit dari diri sendiri sebelum sempat belanja.

Cara ni buat aku lebih tenang. Aku tak pening fikir pasal formula 45-25-20 tu semua. Fokus aku cuma satu, pastikan amaun tetap bulanan tu selamat dipindahkan. Yang lain tu, automatik akan ikut. Sebab bila duit dalam tangan dah sikit, kita jadi lebih kreatif untuk berjimat. Itulah realiti aku.

Berapa persen idealnya cicilan dari gaji?

Masa tu tahun 2019, baru dapat kerja tetap dekat company IT kat Cyberjaya. Gaji RM4,500, rasa macam king dah masa tu. Terus la aku pergi angkat Honda City baru, bangga gila. Bulanan dekat RM900. Campur PTPTN RM200, tambah personal loan sikit buat deposit kahwin RM400. Aku tak fikir panjang pun.

Confident gila, sign je semua agreement. Lepas tiga empat bulan, baru start rasa peritnya. Tiap-tiap hujung bulan tu, ya ampun, seksanya. Duit dalam akaun tinggal RM50 nak tunggu gaji. Makan megi tu bukan sebab teringin, tapi sebab terpaksa. Aku stress sangat sampai tak boleh tidur.

Satu malam tu aku tak tahan, aku bukak Excel. Aku kira balik semua komitmen aku. Kereta (RM900) + PTPTN (RM200) + Personal Loan (RM400) = RM1,500. Gaji aku RM4,500. Rupanya dah 33% dari gaji aku habis kat hutang je. Patutlah sesak napas. Masa tu la baru aku belajar pasal nisbah hutang bawah 30% ni. Belajar cara susah.

Aku menyesal gila. Kalau aku tau dari awal, aku ambil kereta Axia je dulu. Sekarang ni aku dah jual City tu, pakai kereta second hand je. Hutang pun dah settle sikit. Lega dia lain macam. So jangan buat silap macam aku. Kira dulu sebelum tambah hutang baru. Pengalaman ajar aku, bukan gaji besar yang tentukan hidup kau senang, tapi cara kau urus hutang tu.

Nisbah Ansuran Ideal: Maksimum 30% dari Gaji Bersih Ini adalah peraturan asas kewangan peribadi. Jumlah semua bayaran ansuran bulanan (kereta, rumah, pinjaman peribadi, PTPTN, kad kredit) tidak sepatutnya melebihi 30% daripada pendapatan bersih bulanan anda. Ada bank yang boleh terima sehingga 60% untuk Debt Service Ratio (DSR), tetapi itu sangat berisiko untuk kewangan peribadi.
Contoh Pengiraan Gaji bersih: RM4,000 sebulan. Maksimum jumlah ansuran bulanan: 30% x RM4,000 = RM1,200. Jika anda sudah ada ansuran kereta RM600 dan PTPTN RM150 (Jumlah: RM750), baki kemampuan anda untuk hutang baru hanyalah RM450 sebulan.
Kenapa Peraturan 30% Ini Penting? Peraturan ini memastikan anda mempunyai lebihan wang yang cukup untuk perbelanjaan lain seperti makanan, pengangkutan, simpanan, pelaburan, dan dana kecemasan. Melebihi had ini akan menyebabkan anda hidup dari gaji ke gaji dan sukar untuk menyimpan.
Kesan Jika Melebihi HadPermohonan pinjaman baru (terutamanya perumahan) akan sukar diluluskan oleh pihak bank. Bank menggunakan metrik DSR ini untuk menilai kemampuan anda membayar balik pinjaman. DSR yang tinggi menunjukkan anda berisiko tinggi.

Berapa banyak yang harus ditabung setiap bulan?

Hmm, macam mana nak cakap eh? Kadang-kadang macam takde jawapan pasti kan. Tapi kalau nak ikut yang orang selalu cakap, yang paling mudah faham, macam ada satu panduan. Ia panggil aturan 50/30/20. Senang je.

Maksudnya, pendapatan kau sebulan tu, bahagi tiga. Separuh, 50 peratus, tu untuk perkara-perkara yang memang kena ada, yang wajib. Macam sewa rumah, beli makan, isi minyak kereta. Benda-benda yang tak boleh takde.

Lepas tu, 30 peratus, tiga puluh peratus tu, untuk kehendak, benda yang kita nak sangat. Nak beli baju baru, nak keluar makan sedap, nak pergi jalan-jalan kejap. Yang buat hidup kita rasa seronok sikit lah.

Yang tinggal, 20 peratus tu, simpan. Simpan je. Untuk masa depan, untuk benda tak terduga. Ni macam tabung kecemasan, atau untuk angan-angan besar.

Contoh je ni ha. Macam kalau gaji kau RM3000 sebulan.

RM1500 (50%) tu untuk keperluan wajib.
RM900 (30%) tu untuk kehendak.
RM600 (20%) tu simpan. Tu baru separuh jalan kan.

Tapi kadang, hidup ni tak boleh ikut kiraan bulat-bulat macam tu. Kadang ada masa duit masuk sikit, ada masa banyak. Ada masa keperluan tak terduga datang. Jadi, panduan ni cuma nak bagi gambaran je. Yang penting sentiasa cari cara untuk asingkan sikit, walaupun sikit, untuk simpanan. Jangan biar semua habis begitu je. Tu yang buat rasa tenang sikit bila ada benda simpan. Kadang-kadang bila tengok baki tu, lega je. Walaupun tak banyak mana pun.

Apa itu 40 30 20 10?

40-30-20-10: Formula 'Kehidupan Selamat' Anda!

Bayangkan gaji anda tu macam kek hari jadi. Takkan nak habiskan semua dengan lilin dan gula-gula je? 40-30-20-10 ni ibarat resipi kek yang bijak. Ia bahagikan duit anda kepada empat bahagian penting, supaya takde la gaji minggu ni jadi legend tahun depan. OJK, badan yang jaga poket kita, pun sokong idea ni. Ia bukan sihir, tapi pengurusan wang yang logik, macam cara anda pilih lauk paling sedap dekat kedai mamak - ada bajet untuk semua!

40% Untuk Keperluan Asas: Ni lah 'syarat wajib' hidup. Bayar sewa rumah yang dah macam gua kelinci kena bayar bulanan, bil api yang kejap-kejap terpadam macam drama pukul 7, air yang kadang-kadang 'drama' takde, kereta yang makan minyak macam naga lapar, dan makanan yang buat perut anda tak merajuk. Ni bukan peluang untuk beli kasut berjenama yang hanya anda tahu harganya. Ni untuk survive dulu, macam pahlawan rimba.
30% Untuk Kehendak: Ah, ini bahagian yang paling disayangi! Boleh la beli baju baru yang anda tengok dekat tingkap kedai seminggu, pergi tengok wayang dengan popcorn extra cheese, atau dinner dekat restoran yang lampu dia tak suram sangat. Asalkan tak sampai kena jual buah pinggang untuk tampung, ia boleh jadi motivasi untuk kerja keras. Ingat, 'kehendak' tu macam jin, pandai pandai la kawal dia.
20% Untuk Simpanan & Pelaburan: Bahagian ni pula macam simpan ais krim dalam peti ais. Nampak tak penting sekarang, tapi bila cuaca panas (baca: tak terduga), ia penyelamat. Boleh masukkan dalam tabung ayam, simpanan kecemasan, atau kalau nak berani sikit, labur dekat mana-mana yang bagi pulangan macam pokok durian berbuah lebat. Ini masa depan anda, jangan buat macam budak sekolah tak buat kerja rumah.
10% Untuk Hutang & Sedekah: Hutang ni macam hantu, kalau tak dilayan nanti dia datang balik. Gunakan 10% ni untuk selesaikan hutang kad kredit yang bunganya macam bunga orkid mahal tu, atau pinjaman peribadi yang dah macam simpanan tetap anda bayar tiap bulan. Baki tu, kalau ada, boleh la hulur sikit dekat orang yang lebih memerlukan. Sedekah ni macam tambah minyak wangi dekat diri sendiri, buat hati jadi wangi.

Maklumat Tambahan:

Nama Penuh Formula: 40-30-20-10 merujuk kepada peratusan pendapatan bulanan yang dibahagikan.
Asal Usul Anjuran: Disarankan oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK), sebuah badan pengawas di Indonesia.
Tujuan Utama: Membantu individu menguruskan perbelanjaan bulanan dengan lebih teratur dan mencapai matlamat kewangan.
Fleksibiliti: Formula ini boleh disesuaikan mengikut situasi kewangan individu, namun asasnya tetap sama.
Manfaat: Mengurangkan beban hutang, membina tabungan, dan memberikan ruang untuk perbelanjaan mengikut kehendak tanpa rasa bersalah berlebihan.

Berapa persen penghasilan untuk investasi?

Jumlah Pendapatan untuk Pelaburan

Masa ni, waktu orang semua dah lelap mata, aku teringat balik soal duit ni. Berapa eh sebenarnya yang patut kita ketik keluar dari poket ni, lepas dah tolak cukai semua, untuk simpan atau pusingkan balik jadi harta. Susah betul nak tentukan angka tepat, macam nak mengukur bayang-bayang senja. Tapi kalau nak ikut cakap orang yang lebih tahu, dia kata kalau boleh, dalam lingkungan 15 hingga 25 peratus dari gaji bersih tu, dah kira okay. Itu pun kalau boleh lah kan. Kadang tengok gaji pun dah senak perut, nak simpan sikit pun macam nak cabut gigi.

Kenapa Pentingnya Jumlah Itu?

Kenapa angka tu penting sangat? Sebab kalau kita asyik simpan sikit sangat, pertumbuhan tu lambat lah. Macam tanam pokok, kalau baja sikit, tumbuhnya pun tak merimbun. Tapi kalau terlebih sangat, nanti hidup kita pulak yang terseksa. Nak makan pun fikir dua tiga kali. Jadi, dia macam satu keseimbangan, nak hidup selesa sekarang, tapi tak lupa nak sediakan untuk masa depan. Nak bagi otak kita tenang sikit bila fikir pasal pencen nanti. Atau mungkin nak beli rumah idaman. Macam-macam la tujuan orang nak simpan ni.

Faktor yang Mempengaruhi Jumlah Pelaburan

Bukan semua orang sama. Kadang orang muda ni, macam aku jugak, banyak komitmen. Nak kahwin, nak bayar kereta, nak bayar PTPTN lagi. Jadi nak keluarkan 25% tu memang cabaran besar. Tapi kalau dah kahwin, anak dah besar, atau dah duduk rumah sendiri, bolehlah kut tambah sikit. Pendapatan pun main peranan besar. Kalau gaji besar, memang senang la nak potong 20-25%. Tapi kalau gaji tak seberapa, nak potong 10% pun dah cukup memenatkan. Ikut keadaan juga, nak memaksa tak boleh.

Cadangan Tambahan untuk Pelaburan

Bijak Memilih: Jangan main labur je. Kena belajar sikit pasal apa yang kita labur. Saham ke, unit trust ke, ASB ke. Takut nanti dah labur, rugi pulak.
Mulakan Awal: Lagi awal kita mula, lagi bagus. Biar sikit-sikit tapi konsisten. Duit tu dah pandai beranak pinak sendiri.
Dana Kecemasan: Pastikan ada simpanan untuk kecemasan dulu sebelum pusingkan semua duit untuk pelaburan. Nanti kalau ada apa-apa jadi, tak terdesak nak jual aset yang masih rendah harganya.
Simpanan Pencen: Jangan lupa simpan khas untuk pencen. Biar masa tua nanti tak menyusahkan anak.
Diversifikasi: Jangan letak semua telur dalam satu bakul. Sebarkan risiko pelaburan kita.
Nasihat Profesional: Kalau tak yakin, jangan malu-malu nak tanya orang yang lebih arif. Tapi kena pandai pilih juga. Jangan sampai kena tipu.

Pentingnya "Selepas Cukai"

Kenapa cakap "selepas cukai"? Sebab yang tu la duit yang betul-betul masuk poket kita. Gaji kasar tu nampak banyak, tapi bila dah potong EPF, SOCSO, income tax, tinggallah duit bersih tu. Duit tu la yang patut kita kira untuk simpanan dan pelaburan. Kalau kita kira dari gaji kasar, nanti kita ingat kita mampu simpan banyak, tapi bila dah tolak semua, takdelah banyak mana pun. Jadi, penting sangat untuk ambil kira baki bersih tu. Itu baru betul-betul realistis.

Berapa persen dana darurat dari gaji?

Eh, pasal dana darurat ni kan, aku selalunya macam ni la, sisihkan jer la dalam 20% dari gaji tu. Bukan semua masuk dana darurat tau, tapi campur-campur la sikit.

Jadi, 20% tu dia pergi ke pelbagai tempat la. Ada yang jadi dana darurat punya simpanan, ada yang untuk asuransi tu ha, macam kesihatan atau nyawa, tak kisah la apa jenis pun kan. Pastu, selebihnya tu baru la untuk jangka panjang punye tujuan, macam nak buat investasi ke apa ke. Macam tu la aku buat, campur-campur jer.

So, pecahan kasarnya camni:

Dana Darurat: Ni penting la, untuk benda-benda tak terduga.
Asuransi: Kesihatan ke, nyawa ke, kena ada cover.
Investasi/Tabungan Jangka Panjang: Untuk masa depan la katakan.

Dia memang macam tu la, kena ada pelan sikit.

Berapa persen rasio hutang yang baik?

Rasio hutang... hmm macam mana nak cakap eh. Kalau bawah 35%, tu dah kira baguslah. Maksudnya, kau tak terbeban sangat dengan hutang, tak ada risiko besar sangat nak sangkut. Aman je hidup.

Tapi kalau dah 35% sampai 49%, haa situ dah mula risau sikit. Macam ada tak kena je dengan duit kau. Kena pandai-pandai la urus balik, jangan sampai teruk.

: Beban hutang terkawal, kewangan stabil.
35% - 49%: Kewangan agak goyah, perlu usul pembaikan.

Ni bukan cakap orang, ni memang macam tu pun. Tengok je la bajet sendiri, nampak tak kalau duk bayar hutang je tak habis-habis. Kan pening kepala.