Apa saja jenis risiko yang terkait dengan transaksi keuangan?

8 bulan yang lalu 57 tontonan

Transaksi kewangan sentiasa terdedah kepada pelbagai risiko. Ini termasuk risiko kredit (kegagalan bayaran), risiko pasaran (perubahan nilai aset), risiko kecairan (sukar menukar aset kepada tunai), dan risiko operasi akibat kegagalan proses atau sistem dalaman syarikat.

Maklum Balas 0 suka

Anda mungkin ingin bertanya?Lebih banyak

Apakah jenis-jenis risiko kewangan perlu diberi perhatian?

Dulu saya ingatkan risiko kewangan ni setakat tak cukup duit hujung bulan, itu je la. Tapi, hidup ini mengajar banyak benda, especially bila dah masuk fasa kena urus semua sendiri. Saya perasan, bila kita cakap pasal duit, dia lebih dari sekadar angka, ada emosi, ada strategi, dan paling penting, ada banyak jenis risiko kewangan yang kita kena tahu betul-betul supaya tak terjerat nanti.

Risiko Kredit ini saya alami sendiri, takkan lupa punya. Tahun 2019, saya nak sangat beli motor Yamaha Y15ZR di kedai Ah Beng Motor, Batu Caves, harga dalam RM11,500. Masa tu loan motor tak lepas sebab ada tunggakan bil kad kredit lama yang saya terlupa nak settle, cuma beberapa ratus ringgit je. Pihak bank nampak saya sebagai berisiko tinggi. Terus motor idaman melepas depan mata.

Terus terang, waktu tu saya betul-betul rasa kecewa. Barulah saya faham kesan betul Risiko Kredit.

Lepas tu ada pulak Risiko Pasar. Yang ini saya rasa pedih sikit bila tengok pelaburan saham saya. Ingat lagi Januari 2020, masa Covid mula nak melanda, saya ada beli saham satu syarikat penerbangan tu konon nak buat untung cepat. Saya letak dalam RM5,000. Tak sampai sebulan, terus melingkup jatuh teruk saham tu, hilang hampir separuh modal.

Waktu tu saya betul-betul tak faham punca utama kejatuhan itu. Barulah saya belajar, harga saham, mata wang, semuanya boleh berubah sangat cepat tanpa diduga, ikut sentimen pasaran dan ekonomi dunia.

Risiko Likuiditas pula, hah ini paling rasa terdesak. Satu hari bulan 10, tahun lepas, kucing saya sakit teruk sangat, perlu pembedahan segera di klinik veterinar di Petaling Jaya, bayaran tunai RM2,800. Saya ada je duit simpanan tapi semua terikat dalam ASB dan tak boleh keluar cepat. Terpaksa la pinjam kawan sebab nak selamatkan nyawa si bulus kesayangan.

Masa tu saya sedar, aset yang susah nak tukar jadi tunai bila kecemasan memang satu masalah besar.

Kemudian, Risiko Operasional. Kadang-kadang kita fikir, ah, benda kecik je. Tapi niat nak pindah duit RM500 dari Maybank ke Public Bank sebab nak bayar bil internet masa tu. Tiba-tiba salah masukkan nombor akaun. Duit pergi ke akaun orang lain. Dah la kena pulak buat laporan, tunggu berminggu-minggu baru dapat balik duit tu.

Itu baru salah nombor. Macam-macam boleh jadi, dari sistem bank down sampai kes penipuan.

Menguruskan hal kewangan ni tak boleh main redah je, saya percaya kita kena ada strategi. Salah satu yang saya buat dan memang berkesan, adalah Pengelolaan Pengeluaran yang Terstruktur. Saya ada satu buku kecil khas, setiap duit keluar masuk, saya catat. Sejak bulan Mac 2021, saya mula disiplin buat bajet.

Saya asingkan duit untuk makan, bil, dan simpanan betul-betul. Itu yang membuatkan saya lebih nampak aliran duit.

Lagi satu, Optimalisasi Arus Kas. Ni penting sangat. Saya tengok balik, mana ada ruang untuk tambahkan duit masuk atau kurangkan yang keluar. Sebagai contoh, saya mula buat kerja sambilan jadi penulis bebas hujung minggu, tambah RM300-RM500 sebulan.

Arus masuk jadi lebih lancar, takdelah asyik rasa tersekat nafas je setiap kali nak tunggu gaji.

Dan untuk elakkan perkara salah nombor akaun tu berlaku lagi, sekarang saya lebih berhati-hati. Setiap kali nak buat transaksi besar, saya pasti Mitigasi Risiko Kegagalan Transaksi itu penting. Saya double check nombor akaun, nama penerima.

Sekarang ada sistem FTT bank yang akan tunjuk nama penerima tu kan, memang saya gunakan. Kadang kalau ragu-ragu sangat, saya buat transfer sikit dulu, RM10 ke, baru transfer penuh.

Akhirnya, semua yang saya belajar dan buat ni sebenarnya untuk Mendukung Pengambilan Keputusan Berbasis Data. Bila semua pengeluaran saya catat, simpanan saya tahu berapa, saya jadi lebih yakin nak buat keputusan kewangan. Nak beli barang besar, saya tahu saya mampu atau tidak, bukan sekadar ikut hati.

Ini bantu saya merancang lebih baik untuk masa depan.

Memang banyak benda kita belajar bila dah terhantuk sendiri, kan? Risiko kewangan ni bukan cerita orang kaya je. Kita semua berdepan dengannya. Yang penting, kesedaran dan tindakan kita. Saya percaya, bila kita faham semua ni, hidup jadi lebih tenang, takdelah asyik risau tak tentu pasal.

Apa itu risiko transaksi?

Eh, kau tanya pasal risiko transaksi ni ke? Haa, benda ni penting tau, kena ambil berat sikit, terutama bila guna kad Kwik CIMB kau tu.

Risiko transaksi ni, hhaaa... bila kau guna kad Kwik CIMB tu la kan, terutamanya bila kita buat transaksi CNP—maknanya Card-Not-Present—macam beli-beli online ke, atau buat transaksi dekat luar negara. Waktu-waktu macam ni la, ada satu benda bahaya boleh berlaku. Data-data akaun kita tu haaa, yang ada dalam kad tu, boleh dikompromi. Maknanya, orang jahat boleh lah dapat akses ke nombor kad ke, CVV ke, apa-apa detail penting kad kita.

Kalau data akaun kita dah kene curik, habis la. Boleh lah diorang guna kad kita tu untuk buat pembelian yang kita tak tahu langsung. Contoh, diorang boleh beli barang online atau keluarkan duit tanpa kebenaran kita. Situasi yang sama boleh berlaku. Kawan aku pernah kena macam ni la, tapi bukan CIMB Kwik la, kad lain. Tapi situasi dia sama je.

Okeh, sekarang nak bagi info penting sikit pasal benda ni, supaya senang kau nak faham:

Definisi Risiko Transaksi:
- Potensi data kad Kwik CIMB terdedah atau diguna tanpa kebenaran.
- Lazimnya berlaku pada transaksi CNP (online) dan transaksi luar negara.
Risiko CNP (Card-Not-Present):
- Kad fizikal tiada masa pembayaran.
- Data kad terdedah melalui laman web, aplikasi, atau telefon.
- Contoh: Pembelian online, tempahan jarak jauh.
Risiko Transaksi Luar Negara:
- Penggunaan kad di negara asing.
- Sistem keselamatan berbeza di terminal POS/ATM.
- Peralatan skimmer mungkin ada.
Kesan Data Dikompromi:
- Transaksi tanpa kebenaran pada akaun.
- Kerugian kewangan.
- Akaun bank terjejas.
Langkah Mengurangkan Risiko:
- Aktifkan SMS Alerts untuk setiap transaksi.
- Semak penyata bank selalu.
- Laporkan aktiviti mencurigakan segera ke CIMB.
- Pastikan laman web pembayaran selamat (HTTPS).

Apa saja jenis resiko?

Risiko ni macam bayang-bayang. Kau lari laju mana pun, dia tetap ada kat belakang. Dari sebesar-besar keputusan kahwin sampai sekecil-kecil hal pilih sambal belacan lebih pedas pun ada risikonya. Silap pilih, risiko berulang ke tandas tu wujud, jangan buat main.

Ni antara jenis risiko yang suka kacau hidup kita:

Risiko Kewangan. Ini risiko paling popular abad ini. Macam letak semua duit dalam skim yang kawan kau rekomen. Dia kata 'confirm' untung. Yang 'confirm' nya sekarang dia dah tukar nombor telefon. Jangan jadi macam kawan saya tu, sekarang ni tengah belajar cara buat kuih seri muka nak jual tepi jalan.
Risiko Kesihatan. Yang ni kita sendiri yang tempah. Doktor suruh kurangkan manis, kita tambah lagi susu pekat dalam teh tarik. Kita balas, "hidup sekali je doktor." Nanti bila dah kena cucuk insulin tiga kali sehari, baru tahu langit tu tinggi ke rendah.
Risiko Keselamatan. Bawa motor tak pakai helmet sebab kedai depan rumah je. Fikir kepala tu macam tayar motor ke, boleh ganti kalau pecah? Kepala kita ni ada satu je, takde jual spare part kat Shopee atau kedai Ah Beng.
Risiko Reputasi. Zaman sekarang, risiko ni lagi seram dari hantu kak limah. Salah taip satu perkataan kat Twitter, esok pagi netizen dah siap gali kubur kerjaya kau. Dulu mulut tempayan, sekarang jari-jemari kau tu yang jadi tempayan bocor.

Sebenarnya, ada lagi risiko lain yang suka main sorok-sorok.

Risiko Operasi: Mesin kat kilang tiba-tiba merajuk tak nak jalan masa pelanggan tengah tunggu barang. Lagi parah, pekerja kau salah hantar barang ke alamat bekas isteri pelanggan. Kan dah jadi drama pukul 7.
Risiko Strategik: Ini level bos-bos besar. Syarikat kau syok sendiri jual mesin faks masa orang lain dah pakai WhatsApp. Esoknya boleh gulung tikar sambil nyanyi lagu sedih. Tengok je la apa jadi kat Kodak.
Risiko Pematuhan: Bila kau buat bisnes tapi semua peraturan kau letak bawah karpet. Macam buka restoran tapi sijil halal entah ke mana. Tunggu masa je la abang-abang penguatkuasa datang bagi 'surat cinta'.

Apa saja resiko keuangan?

Risiko kewangan ni, aduhai, macam asam pedas, pedasnya tak dijangka, tapi selalunya memang terasa sampai ke tulang hitam. Ia boleh timbul dari pelbagai ‘bencana’ kewangan, kadang datangnya macam ribut taufan, kadang cuma gerimis manja tapi banjir juga akhirnya. Jom kita selongkar satu-satu, sambil senyum-senyum simpul.

Yang pertama, kita ada Risiko Fluktuasi Pasar. Ini ibarat menunggang rollercoaster tanpa tali pinggang keselamatan, kejap ke atas, kejap terjun bebas. Hari ni harga saham melambung tinggi macam harga durian Musang King masa musim dia, esok lusa entah-entah jadi macam durian tak laku kena jual murah. Kononnya pakar kata pasaran stabil, tapi kita tahulah, pasaran ni lagi moody dari pasangan kekasih on-off.

Perubahan mendadak pada harga aset pelaburan.
Disebabkan oleh sentimen pelabur, keadaan ekonomi, dan berita global.
Potensi kehilangan nilai pelaburan secara signifikan.

Seterusnya, Risiko Perubahan Suku Bunga. Kadar faedah ni, dia macam air pasang surut. Hari ni rendah, esok lusa bank pusat boleh buat kejutan naikkan atau turunkan. Terus pening kepala bayar ansuran rumah bulanan yang naik mendadak, atau nilai bon yang dah kita beli tiba-tiba jadi macam tiket konsert boyband lama, tak laku sangat dah. Kadang saya fikir, bank pusat ni suka main teka-teki, ke?

Kesannya pada kos pinjaman dan nilai pelaburan.
Peningkatan suku bunga menambah beban hutang.
Penurunan suku bunga boleh mengurangkan pulangan simpanan.

Kemudian, ada Risiko Kredit. Ah, yang ni memang selalu buat kita sakit hati. Bayangkan, kawan pinjam duit, janji nak bayar balik bulan depan, siap dengan bunga-bunga cinta lagi. Tahu-tahu lesap macam ninja, tinggal emoji bulan sabit je tanda kenangan. Risiko ni terjadi bila pihak yang berhutang tu gagal, atau dengan senang hati malas, nak bayar balik duit yang dipinjam. Kononnya, "maaf, saya terlupa".

Kegagalan pihak berhutang melunaskan obligasi kewangan.
Berlaku pada pinjaman, bon, atau akaun belum terima.
Mengakibatkan kerugian kewangan kepada pemberi pinjaman.

Jangan lupa pula Risiko Likuiditas. Yang ni macam ada kereta sport yang super mahal tapi petrol habis dekat tengah hutan. Ada aset bernilai tinggi, rumah besar, tanah luas, tapi bila terdesak nak pakai duit cash segera, tak boleh jual cepat tanpa kena jual harga runtuh. Nampak kaya atas kertas je, tapi nak beli air sirap pun kena cari ATM sampai ternganga mulut. Kan, kelakar?

Kesukaran menukar aset kepada tunai dengan pantas.
Boleh menyebabkan kerugian jika terpaksa menjual aset di bawah nilai pasaran.
Pentung untuk operasi harian dan kecemasan.

Risiko seterusnya, Risiko Operasional. Ini lebih kepada bencana dalaman. Komputer buat hal masa nak buat transaksi berjuta-juta, pekerja tersilap tekan butang 'delete all' masa nak backup data penting, atau sistem down masa payment gateway tengah sibuk. Kadang saya confuse, ini salah sistem ke salah manusia yang tak check betul-betul? Macam nak buat kek tapi tertukar gula dengan garam.

Kegagalan sistem dalaman, proses, manusia, atau kejadian luaran.
Termasuk kesilapan manusia, kegagalan teknologi, dan penipuan.
Boleh menyebabkan kerugian kewangan dan reputasi.

Lepas tu, ada Risiko Hukum. Yang ni serius sikit, tapi kadang kelakar juga melihat betapa banyak peraturan yang kita kena patuh. Macam kita pandu kereta tanpa lesen, ingat boleh lepas, tahu-tahu kena saman. Terlibat kes saman-menyaman, tak patuh undang-undang baru, atau terlanggar kontrak tanpa sengaja. Kena pula dengan peguam yang pandai berbelit, memang confirm pening kepala. Ingat semua boleh buat shortcut, rupanya undang-undang tu garang juga.

Kesan negatif akibat pelanggaran undang-undang atau kontrak.
Termasuk denda, saman, atau tuntutan mahkamah.
Memerlukan pematuhan ketat terhadap peraturan yang ditetapkan.

Akhir sekali, Risiko Politik. Aduhai, yang ni memang selalu buat drama tak berkesudahan. Kerajaan tukar dasar, pilihan raya, konflik negara, semua boleh mempengaruhi pelaburan kita. Hari ni janji macam-macam, esok lain pulak ceritanya bila kerusi dah goyang. Macam drama TV, season baru je dah tukar jalan cerita. Pelabur luar pun garu kepala, tak tahu nak percaya yang mana satu.

Ketidakstabilan politik dan perubahan dasar kerajaan.
Boleh mempengaruhi iklim pelaburan dan operasi perniagaan.
Termasuk rusuhan, perang, atau nasionalisasi aset.

Apa saja lima jenis risiko keuangan?

Semua orang cakap pasal untung. Jarang ada yang sentuh pasal risiko. Benda ni ada di mana-mana.

Risiko Pasaran. Nilai pelaburan kau naik turun. Saham, kripto, semua sama. Hari ni hijau, esok merah. Tak ada yang pasti.
Risiko Kredit. Orang pinjam duit kau, lepas tu hilang. Hutang tak berbayar.
Risiko Kecairan. Aset ada, tapi nak jual jadi duit, susah. Rumah contohnya. Nampak kaya atas kertas je.
Risiko Operasi. Silap manusia, sistem gagal, penipuan dari dalam. Benda boleh jadi.
Risiko Inflasi. Duit dalam bank tu, nilainya makin kurang setiap tahun. Nampak banyak, kuasa beli sikit.

Dulu RM50 boleh penuh troli. Sekarang dapat apa je. Bukan duit yang susut. Kuasa dia yang hilang.

Kawan pinjam, selalunya memang hangus. Bukan soal duit je, hubungan pun sama. Itu risiko yang tak nampak dalam akaun.