Berapa persen LDR yang baik?

Nisbah Pinjaman Kepada Deposit Yang Baik: Julat 78% Hingga 92%

...

Berapa persen LDR yang baik untuk kesihatan bank?

Rasio Loan to Deposit Ratio (LDR) yang dianggap baik dan sihat untuk sebuah bank secara amnya berada dalam julat 78% hingga 92%.^[1] Angka ini mencerminkan keseimbangan yang paling optimum antara kecairan (kemampuan bank membayar kewajiban segera) dan profitabiliti (kemampuan bank menjana keuntungan daripada pinjaman). Memiliki julat LDR selamat perbankan seperti ini membantu bank kekal stabil.

Bagi kebanyakan institusi kewangan di rantau Asia Tenggara pada tahun 2026, mengekalkan LDR di bawah 92% adalah sasaran utama untuk memastikan operasi kekal stabil.^[3] Namun, satu kesilapan kritikal yang sering dilakukan oleh pelabur dan pendeposit adalah hanya melihat angka kasar ini tanpa mempertimbangkan risiko LDR terlalu tinggi atau rendah. Memahami LDR bukan sekadar tentang nombor, tetapi tentang bagaimana bank menguruskan amanah wang anda secara holistik.

Mengapa julat 78% hingga 92% menjadi piawaian emas?

Julat ini dianggap ideal kerana ia menunjukkan bank telah menyalurkan sebahagian besar deposit yang diterima kepada pembiayaan yang produktif, tanpa mengabaikan simpanan kecairan untuk pengeluaran kecemasan. Bank yang beroperasi dalam zon ini biasanya mempunyai baki tunai yang mencukupi untuk memenuhi tuntutan pendeposit harian sambil tetap menjana pendapatan faedah yang sihat daripada pinjaman. Cara menilai kesihatan bank melalui LDR adalah dengan memerhatikan kestabilan nisbah ini dalam jangka masa panjang.

Dalam senario ekonomi tahun 2026, purata LDR bagi bank-bank utama di Malaysia dan Indonesia telah stabil pada tahap sekitar 87% hingga 90%. Ini menunjukkan LDR bank yang sihat Malaysia berada pada tahap kompetitif. Dari sudut pandang operasi perbankan, bank tidak akan meminjamkan kesemua deposit pelanggan kerana mereka perlu mengekalkan baki sekitar 12% hingga 15% sebagai penampan (buffer). Strategi ini merupakan perbezaan utama antara institusi kewangan yang kukuh dengan yang terdedah kepada risiko kejatuhan semasa krisis. Kecairan adalah nadi operasi perbankan, dan julat 78% hingga 92% ini bertindak sebagai penunjuk kestabilan yang sihat.^[2]

Risiko apabila LDR terlalu rendah (Di bawah 75%)

Jika LDR sebuah bank jatuh di bawah 75%, bank tersebut dianggap tidak efisien dalam menguruskan dananya. Ini bermakna terdapat terlalu banyak wang terbiar di dalam bilik kebal atau akaun simpanan bank pusat yang tidak menghasilkan pulangan maksimum. Walaupun bank ini kelihatan sangat selamat kerana mempunyai banyak tunai, dari sudut perniagaan, ia adalah satu kerugian peluang yang besar. Apakah LDR yang baik untuk bank? Jawapannya ialah nisbah yang mengimbangi antara keselamatan dan keuntungan.

Bank dengan LDR rendah biasanya mencatatkan margin faedah bersih yang kecil. Pemerhatian industri menunjukkan bahawa bank yang gagal menyalurkan sekurang-kurangnya 75% deposit mereka selalunya bergelut untuk membayar dividen yang kompetitif kepada pemegang saham. Ia seumpama memiliki bas ekspres tetapi hanya membiarkan separuh tempat duduk diisi - kos operasi tetap berjalan, tetapi pendapatan tidak optimum. Bank yang berdaya saing perlu mengoptimumkan modal mereka dengan menyalurkan kredit kepada sektor produktif.

Bahaya LDR yang terlalu tinggi (Melebihi 100%)

Apabila LDR mencecah atau melebihi 100%, ini bermakna bank telah meminjamkan lebih banyak wang daripada jumlah deposit yang mereka terima daripada pelanggan. Persoalannya, dari mana datangnya wang lebihan itu? Biasanya, bank terpaksa meminjam daripada pasaran antara bank atau sumber modal lain yang jauh lebih mahal kosnya. Ini adalah lampu merah bagi risiko LDR terlalu tinggi atau rendah terutamanya apabila nisbah melonjak terlalu tinggi.

Bank dengan LDR di atas 100% - dan ini sering mengejutkan orang ramai - sebenarnya berada dalam kedudukan yang sangat terdedah kepada panik pasaran. Jika ramai pendeposit memutuskan untuk mengeluarkan wang mereka secara serentak, bank tersebut mungkin tidak mempunyai tunai segera yang mencukupi. Pada tahun 2026, regulator kewangan biasanya akan meletakkan bank di bawah pemerhatian rapi jika LDR mereka kekal di atas 105% selama dua suku berturut-turut. Keselamatan deposit anda bergantung kepada keupayaan bank untuk tidak menjadi terlalu tamak dalam mengejar keuntungan pinjaman.

Bagaimana menilai LDR bank mengikut jenis perniagaan?

Adalah penting untuk memahami bahawa tidak semua bank dicipta sama. Bank digital yang baru muncul (neobanks) pada tahun 2026 mungkin menunjukkan LDR yang lebih rendah kerana mereka masih dalam fasa mengumpul deposit dan membina portfolio pinjaman yang selamat. Sebaliknya, bank komersial gergasi yang sudah matang cenderung mempunyai LDR yang stabil di bahagian atas julat ideal, sekitar 89-91%.

Di Malaysia, amalan perbankan Islam menggunakan istilah yang sedikit berbeza iaitu Nisbah Pembiayaan kepada Deposit (FDR). Walaupun istilahnya berbeza, logik di sebaliknya tetap sama. Bank Islam yang kukuh biasanya mengekalkan FDR dalam julat yang hampir serupa dengan perbankan konvensional untuk memastikan daya saing dan keselamatan. Namun begitu, kualiti pinjaman adalah lebih penting daripada sekadar angka nisbah tersebut. Jika LDR dicatatkan pada tahap 85% tetapi separuh daripadanya merupakan pinjaman lapuk, institusi tersebut tetap berada dalam kedudukan yang berisiko tinggi.

Perbandingan Status Kesihatan Bank Berdasarkan LDR

Bank Konservatif

- 70% hingga 78%

- Rendah kerana banyak dana tidak dipusingkan untuk kredit

- Sangat tinggi, risiko kecairan hampir sifar

Bank Sihat & Optimum ⭐

- 78% hingga 92%

- Tinggi, penggunaan dana pihak ketiga yang sangat efisien

- Seimbang, mampu menangani pengeluaran deposit besar

Bank Agresif/Berisiko

- Melebihi 100%

- Sangat tinggi pada jangka pendek, tapi kos dana mahal

- Rendah, berisiko tinggi jika berlaku krisis ekonomi

Analisis Hisham: Memilih Bank untuk Simpanan Persaraan

Hisham, seorang pesara berusia 60 tahun di Shah Alam, ingin memindahkan wang KWSP beliau ke dalam akaun deposit tetap. Beliau bimbang selepas mendengar berita tentang kegagalan bank di luar negara dan ingin memastikan bank pilihannya benar-benar kukuh secara fundamental.

Hisham mulanya tertarik dengan Bank X yang menawarkan faedah 5% setahun. Namun, setelah menyemak laporan kewangan, beliau dapati LDR Bank X mencecah 108%. Beliau keliru kerana menyangka 'pinjaman banyak' bermaksud bank itu laku dan hebat.

Selepas berbincang dengan rakannya yang merupakan bekas pengurus bank, Hisham sedar bahawa LDR 108% bermaksud bank itu meminjam lebih daripada simpanan yang ada. Beliau beralih mencari bank dengan LDR sekitar 85% walaupun faedahnya cuma 4.2%.

Keputusan ini memberikan Hisham ketenangan fikiran. Walaupun pulangan tahunan sedikit rendah, profil risiko bank yang berada dalam julat 78-92% menjamin wang simpanan hayat beliau jauh lebih selamat daripada ancaman krisis kecairan yang tidak terjangka.