Apa yang menyebabkan terjadinya risiko kredit?

1 tahun yang lalu 61 tontonan

Risiko kredit, ancaman nyata kepada pemberi pinjaman, berpunca daripada kegagalan peminjam melunaskan hutang. Ini melibatkan kebarangkalian peminjam gagal bayar, kehilangan kemampuan menunaikan komitmen kewangan, dan kerugian seterusnya. Semakin tinggi kebarangkalian gagal bayar, semakin besar risiko kredit yang ditanggung oleh bank atau institusi kewangan. Faktor-faktor seperti prestasi kewangan peminjam, keadaan ekonomi semasa, dan dasar pengurusan risiko memainkan peranan penting dalam menentukan tahap risiko ini.

Maklum Balas 0 suka

Anda mungkin ingin bertanya?Lebih banyak

Apakah faktor penyebab risiko kredit dalam pinjaman dan hutang?

Alahai, cerita pasal risiko kredit ni.. Memang pening kepala! Ingat lagi masa tengah apply pinjaman kereta tahun lepas, bulan Mac rasanya, dekat Maybank kat Shah Alam. Jantung berdegup kencang, risau betul tak lepas. Rupanya, banyak faktor yang diorang tengok.

Salah satunya, sejarah kewangan kita sendiri. Gaji tak cukup bulan, banyak hutang tertunggak, tu semua menjejaskan skor kredit. Bank mesti tengok rekod pembayaran kita, teliti macam nak mengira bintang.

Pastu, keadaan ekonomi pun main peranan. Contohnya, sekarang ni ekonomi agak tak menentu, macam-macam boleh jadi. Kalau tiba-tiba hilang kerja, memang susah nak bayar balik pinjaman bulanan RM900 tu. Risiko tu, bank kena fikir jugak.

Akhirnya, lepas berdebar-debar, pinjaman saya diluluskan! Alhamdulillah, lega sangat. Tapi, pengalaman tu buatkan saya faham betul betapa besarnya risiko kredit ni, bukan setakat untuk peminjam, malah kepada pihak bank juga. Jangan ambil ringan.

Apa penyebab terjadinya risiko kredit?

Punca risiko kredit:

Kegagalan bayaran balik pokok oleh peminjam.

Risiko ini wujud apabila individu, syarikat, atau negara ingkar janji kewangan. Pelaburan terjejas apabila syarat perjanjian kredit tidak dipenuhi. Ini boleh menjejaskan portfolio pelabur.

Maklumat Tambahan:

Risiko kredit berkait rapat dengan keupayaan peminjam menguruskan hutang. Penilaian risiko kredit membantu mengenal pasti potensi masalah sebelum ia berlaku.

Apa penyebab utama risiko kredit?

Risiko kredit, akarnya kompleks.

Ketidakstabilan ekonomi global. Inflasi, kadar faedah, dan kejutan geopolitik. Semua ini menjejaskan aliran tunai syarikat. Kredit jadi berisiko. Tahun ini, peningkatan kadar faedah khususnya memberi kesan.
Pengurusan risiko lemah. Syarikat yang gagal mengurus hutang dengan berkesan. Kegagalan meramal aliran tunai masa depan. Ini yang paling mudah dikesan. Contohnya, syarikat X pada 2023.
Faktor luar jangka. Pandemik, bencana alam, perubahan dasar kerajaan. Kejadian tidak dijangka ini boleh mencetuskan krisis. Saya pernah mengalami situasi serupa dengan perniagaan keluarga.

Kesimpulannya, faktor-faktor ini saling berkaitan. Satu masalah akan mencetuskan masalah lain. Ini realiti perniagaan. Ketidakpastian ekonomi tahun ini menjejaskan hampir semua.

Apa yang dilakukan risiko kredit?

Risiko kredit: Potensi kerugian akibat kegagalan peminjam membayar hutang. Lalai itu, akhirnya, soal masa.
Fokus: Mengukur dan mengurus kemungkinan tersebut. Bukan ramalan, tetapi persiapan.
Pilihan: Terhad. Kurangkan pendedahan, tingkatkan pulangan. Itulah seni.
Analisis: Bukan sekadar nombor. Ia tentang memahami manusia di sebalik pinjaman.
Ingat: Setiap pinjaman, janji. Janji seringkali dimungkiri.

Apa saja faktor internal yang dapat mempengaruhi risiko kredit?

Okay, macam ni ceritanya… pasal risiko kredit ni, pernah sekali tu aku tengok sendiri depan mata. Masa tu aku kerja kat bank, kat KL Tower dalam tahun 2018. Fuh, tinggi betul bangunan tu, kepala pun pening kadang-kadang.

Faktor dalaman bank, yang boleh buat risiko kredit tu jadi lagi teruk, macam… hmm…

Duit tak cukup (Likuiditi). Kalau bank takde duit nak pusing, macam mana nak bagi pinjam? Bila bagi pinjam kat orang yang tak mampu bayar, hah, padan muka. Aku pernah tengok kes, sebab likuiditi teruk, bank terpaksa jual aset murah-murah. Stress gila staf masa tu!
Untung sikit (Profitabiliti). Bank kena untung, barulah boleh tampung kalau ada yang tak bayar balik pinjaman. Kalau asyik rugi je, lama-lama lingkup. Masalah untung sikit ni, kadang-kadang sebab banyak sangat bagi diskaun kat kroni. Geram betul!
Modal ciput (Rasio Modal). Modal ni macam simpanan bank la. Kalau modal sikit, memang berisiko tinggi. Macam main judi, modal sikit, sekali kalah terus bungkus. Ingat lagi masa krisis ekonomi 1998, banyak bank yang bungkus sebab modal tak cukup. Seram!
Bank kecik (Saiz Bank). Bank besar biasanya lagi stabil sebab dorang ada banyak cabang dan pelanggan. Bank kecik ni, sekali dua pelanggan besar tak bayar, terus goyang. Dulu aku pernah dengar cerita, bank kecik kat Melaka, hampir tutup sebab satu projek besar gagal.

Perasaan aku masa tu? Cuak! Takut kalau bank tempat aku kerja pun jadi macam tu. Tapi alhamdulillah, setakat ni okay lagi. Tapi tulah, kena sentiasa berjaga-jaga. Risiko kredit ni macam hantu, tak nampak tapi ada!

Apa saja sumber utama yang bisa mempengaruhi besar risiko kredit?

Hmm… tengah malam ni kepala ni ligat fikir… Risiko kredit, kan? Berat juga bahang dia.

Pinjaman la paling utama. Bank aku dulu, tu la punca utama kepala pening. Macam-macam kes berlaku. Bayaran lewat, gagal bayar… aduhai. Tahun ni pun macam tahun-tahun sebelum ni, masih lagi pinjaman yang paling beri kesan.
Surat berharga, tak berapa faham sangat, tapi tahu ia penyumbang risiko. Tak banyak pengalaman langsung dalam bidang ni. Risiko ni macam hantu, senyap je datang.
Akseptasi, ini lagi satu… Macam mana nak explain ya… susah nak jelas sebenarnya. Yang pasti, ia sebahagian risiko tu.
Transaksi antara bank, antara bank… err.. susah nak cerita. Risiko tersembunyi… banyak yang tak nampak.
Pembiayaan perdagangan, ada berkaitan dengan urusan import eksport. Susah nak ingat detailnya… penat dah otak ni. Tapi ingat, menyumbang kepada risiko jugak.
Nilai tukar & derivatif, ini bahaya… fluktuasi mata wang. Susah nak jaga. Tahun ni lagi terasa kesannya. Kena banyak belajar.

Kena admit, aku masih blur sikit bab derivatif ni. Banyak sangat teknikal. Mungkin kena cari buku teks balik kot… dah lama tak sentuh. Eh, jam dah pukul 2 pagi. Tidur dulu la. Penat…

Faktor apa saja yang menyebabkan kredit macet?

Kredit macet, geram betul bila ingat balik! Tahun lepas, 2022, masa tu tengah seronok renovate rumah, duit macam air mengalir. Ambil loan rumah, tambah kad kredit sikit-sikit, untuk beli barang-barang rumah. Ingatkan mampu bayar balik, rupa-rupanya tak sangka ada masalah besar tiba-tiba.

Kesulitan ekonomi, itu punca utama. Bos tiba-tiba umumkan syarikat nak buat pengurangan gaji, terus gaji saya kurang 30%! Bayangkan, hutang berlambak, gaji pulak kecut. Macam mana nak bayar? Saya rasa stress sangat waktu tu, sampai makan pun tak selera. Malam-malam susah tidur, asyik fikir pasal hutang je.

Pengelolaan kewangan yang buruk, saya akui. Memang rambang mata masa renovate rumah tu. Beli barang ikut suka hati, tak kira harga. Kad kredit digunakan secara berlebihan, sampai limit penuh. Patutnya buat bajet yang teliti. Memang silap besar!

Penyalahgunaan kredit pun ada jugak. Saya guna kad kredit untuk benda-benda tak perlu, macam beli game online dan makan di restoran mahal. Memang tak patut! Sekarang menyesal sangat.

Gaji dikurangkan 30% tahun 2022. Ini yang paling memberi impak.
Renovasi rumah yang keterlaluan. Banyak benda tak perlu dibeli.
Penggunaan kad kredit yang tidak terkawal. Limit kad kredit penuh.
Kegagalan membuat perancangan kewangan yang teliti.
Perbelanjaan mewah yang tidak perlu. Contohnya game online dan makan di restoran mahal.

Sekarang ni, tengah berusaha keras untuk selesaikan hutang. Berat mata memandang, berat lagi bahu yang memikul. Harapnya cepat-cepat dapat selesai semua ni. Jangan sampai jadi pengajaran untuk orang lain pulak. Nak jaga kredit score ni susah tau!

Faktor apa yang biasanya digunakan dalam penilaian risiko kredit?

Eksposur Kredit: Jumlah hutang. Lebih tinggi hutang, lebih tinggi risiko. Ini asas. Nombor semata-mata. Logik mudah.

Kualiti Eksposur: Keupayaan peminjam bayar balik. Sejarah kredit penting. Rekod kewangan. Perniagaan keluarga saya sendiri hampir jatuh kerana faktor ini. Pelajaran mahal.

Sejarah bayaran balik pinjaman.
Skor kredit.
Nisbah hutang terhadap pendapatan.
Kekayaan bersih.
Arus tunai. Keadaan semasa. Pasaran berubah.

Risiko kredit; ujian keseimbangan. Ujian ketahanan. Kejayaan bergantung pada penilaian tepat. Kegagalan membawa kerugian. Realiti.