Apa saja resiko yang dihadapi oleh lembaga keuangan?

7 bulan yang lalu 72 tontonan

Institusi kewangan berdepan pelbagai risiko utama dalam operasinya. Antara cabaran kritikal ini termasuklah risiko kredit, kecairan (likuiditas), pasaran, operasi, perundangan, dan risiko reputasi. Pengurusan yang cekap bagi setiap risiko ini penting untuk kestabilan institusi.

Maklum Balas 0 suka

Anda mungkin ingin bertanya?Lebih banyak

Risiko lembaga keuangan? Cari jawapannya di sini!

Bila orang tanya aku pasal risiko bank atau mana-mana institusi kewangan, aku terus fikir enam bende ni: risiko kredit, likuiditas, pasar, operasional, hukum dengan reputasi. Ini bukan teori buku teks je, tapi benda betul yang efek kita hari-hari.

Risiko kredit ni paling senang nak faham. Macam masa aku apply loan kereta Perodua Ativa aku tu tahun 2022, dekat bank CIMB cawangan Wangsa Maju. Punyalah detail diaorang check slip gaji, CCRIS, CTOS semua. Sebab diaorang takut aku tak bayar balik. Itulah risiko kredit untuk diaorang.

Pasal risiko operasional pulak, aku pernah kena sekali. Tengah malam buta 10 Julai lepas, aku nak transfer duit guna apps MAE, tiba-tiba sistem down. Gelabah jugak la sekejap. Benda macam ni, atau staff buat silap, atau sistem kena hack, semua tu bawah risiko operasional. Bikin rosak mood.

Risiko pasar ni pulak, aku rasa bila nilai Ringgit jatuh. Barang yang aku beli dari US kat eBay tiba-tiba jadi mahal. Bank pun sama, pelaburan diaorang dalam saham ke, bon ke, boleh rugi teruk kalau pasaran tak menentu. Seram.

Risiko likuiditas ni lagi menakutkan. Maksudnya bank tak cukup duit tunai nak bagi kat semua orang yang nak keluarkan duit serentak. Bapak aku selalu cerita pasal krisis ekonomi 1998, orang beratur panjang kat bank nak keluarkan simpanan. Kalau bank gagal, habis semua.

Last sekali, risiko hukum dan reputasi. Dua ni selalu datang sekali. Contohnya kalau satu bank tu kena denda dengan Bank Negara sebab langgar peraturan. Terus nama dia jadi buruk. Aku sebagai customer pun akan fikir dua tiga kali nak simpan duit kat situ. Nama baik tu mahal kot.

Industri keuangan non bank apa saja?

Industri Kewangan Bukan Bank (LKBB):

Pegadaian: Memberi pinjaman berlandaskan jaminan.
Pasar Modal: Platform dagangan instrumen kewangan jangka panjang.
Koperasi Simpan Pinjam: Institusi keanggotaan untuk simpanan dan pinjaman.
Modal Ventura: Pembiayaan strategik bagi syarikat baru berpotensi tinggi.
Syarikat Leasing: Pembiayaan aset melalui perjanjian sewaan.
Syarikat Insurans: Mengurus risiko kewangan untuk individu dan entiti.
Fintech: Inovasi teknologi dalam perkhidmatan kewangan.

Ini lebih dari sekadar senarai. Ia nadi alternatif, seringkali lebih pantas, tanpa birokrasi yang membelenggu. Sebuah realiti yang jarang difahami sepenuhnya.

Fahami ini:

Pegadaian. Bukan sekadar pajakan. Ia penyelamat, kadang. Modalnya kecil, syaratnya mudah. Saya tahu satu ketika, ini penyelamat banyak orang desa.
Pasar Modal. Arena pertaruhan besar. Wang bertemu risiko, membentuk kekayaan atau kemusnahan. Tanpa bank, ini jantung ekonomi. Ia menuntut disiplin, sedikit kekejaman.
Koperasi Simpan Pinjam. Kuasa kolektif. Kelompok saling membantu, lingkaran kepercayaan. Sebuah model yang sering diremehkan, tapi kekuatannya pada kebersamaan.
Modal Ventura. Suntikan nyawa buat inovasi. Mereka bukan hanya pemodal. Mereka pembentuk masa depan. Mencari syarikat baru yang punya vision. Risiko tinggi, pulangan gila. Ya, gila.
Syarikat Leasing. Pemilikan tanpa beban. Menggerakkan aset tanpa terikat. Efisien, bagi yang faham mekanismenya. Kurangkan tekanan modal, biar perniagaan bernafas.
Syarikat Insurans. Penjaga takdir. Jaring keselamatan saat musibah melanda. Namun, selami polisi itu. Setiap perkataan penting. Saya sendiri meneliti klausa-klausa rumit. Ramai terlepas pandang detail, sangat.
Fintech. Revolusi. Mereka menghancurkan norma, mencipta laluan baharu transaksi. Cepat, murah, global. Bank tradisional sedang bergegas mengejar. Atau lenyap, perlahan. Ini, tiada pilihan.

Industri keuangan non bank ada apa saja?

Wei, kau tanya pasal industri kewangan non-bank tu kan? Banyak gila kot! Aku ingat dulu, masa mula-mula belajar pasal benda ni pun blur jugak. Tapi bila dah faham, rupanya dia lagi macam-macam daripada bank biasa. Ada yang tolong pinjam duit, ada yang invest, macam-macamlah.

Contohnya, yang Pegadaian tu, hah tu memang legend. Kalau terdesak, nak gadai barang, sana lah tempatnya. Senang sikit. Pastu ada jugak yang jenis Pasar Modal tu, ni kira lagi canggih sikitlah, macam saham ke, bond ke. Kawan aku pernah cerita dia untung besar main saham kat pasar modal ni, tapi risiko pun ada.

Lepas tu, yang Koperasi Simpan Pinjam ni. Ramai kawan-kawan mak aku join. Dia lebih kurang macam bank tapi untuk ahli-ahli dia je, lagi kecik, lagi lokal. Ada jugak Perusahaan Modal Ventura ni, dia ni lain sikit, dia bagi duit kat startup, syarikat baru yang ada potensi besar, dia invest. Macam shark tank tu la, haha.

Perusahaan Leasing pulak, ni kalau kau nak sewa kereta ke, mesin berat ke, tapi bayar bulan-bulan pastu last-last boleh jadi kau punya. Sama macam kau beli installment tapi dia punya ownership lain sikit. Pastu jangan lupa Perusahaan Asuransi. Ini wajib ada lah kalau nak tenang hidup, cover kesihatan ke, kereta ke, nyawa ke. Penting sangat.

Last sekali yang paling baru, Perusahaan Fintech. Hah, ni memang tengah hype sekarang. Semua benda digital. Dari bayar pakai phone, pinjam online, invest online. Macam-macam ada. Aku pun pakai beberapa app fintech ni, senang betul urusan.

Pegadaian: Menyediakan perkhidmatan pembiayaan berasaskan cagaran barang berharga.
Pasar Modal: Platform untuk urus niaga instrumen kewangan jangka panjang seperti saham dan bon.
Koperasi Simpan Pinjam: Institusi kewangan yang dikendalikan ahli untuk menerima simpanan dan memberi pinjaman kepada ahlinya.
Perusahaan Modal Ventura: Syarikat yang menyediakan pembiayaan ekuiti kepada syarikat permulaan (startup) atau perniagaan yang berkembang pesat.
Perusahaan Leasing: Menyediakan pembiayaan untuk penyewaan aset seperti kenderaan atau peralatan dengan opsyen pembelian.
Perusahaan Asuransi: Menawarkan perlindungan kewangan daripada risiko-risiko tertentu melalui polisi insurans.
Perusahaan Fintech: Syarikat teknologi kewangan yang menggunakan inovasi untuk meningkatkan dan menyampaikan perkhidmatan kewangan.

Apa saja bentuk usaha lembaga keuangan non bank?

Lembaga Kewangan Bukan Bank (LKBB) ini wujud di mana-mana.

Insurans
Syarikat Pajakan (Leasing)
Koperasi
Pajak Gadai
Syarikat Dana Pencen
Pasaran Modal
Modal Teroka (Venture Capital)
Syarikat Pemfaktoran

Insurans. Kita bayar untuk sesuatu yang kita harap takkan guna. Satu pertaruhan dengan takdir, diuruskan oleh syarikat. Beli ketenangan fikiran, kalau mampu.

Pajakan pula, ia seni menggunakan barang tanpa memilikinya. Kereta, mesin. Rasa macam hak milik, tapi cuma sementara. Di hujungnya, kita tak punya apa-apa. Hanya pengalaman.

Pajak gadai. Tempat barang kemas bertukar tangan. Cerita di sebalik setiap cincin atau rantai itu hilang, diganti dengan nilai tunai. Saya pernah nampak seorang pakcik gadai rantai kahwin isteri dia. Muka dia biasa saja. Tenang.

Dana pencen ialah janji. Janji untuk hari tua yang selesa. Kita kumpul wang sepanjang hidup, dengan harapan ia cukup. Cukup untuk sisa-sisa waktu yang ada. Harapan itu sendiri satu bentuk pelaburan.

Fungsi Utama LKBB: Mengumpul dana dari masyarakat dan menyalurkannya kepada pelbagai pelaburan. Ia mengisi ruang yang bank komersial tidak sentuh.
Perbezaan Dengan Bank: Bank terima deposit yang boleh dituntut (demand deposits) macam akaun semasa. LKBB tidak boleh. Bank sebahagian dari sistem pembayaran negara (cek, pindahan dana), LKBB pula tidak. Bank boleh cipta kredit, LKBB cuma pengantara.
Contoh Lain: Syarikat Pembiayaan Perumahan. Mereka bukan bank, tapi beri pinjaman untuk rumah. Satu tujuan sahaja. Fokus mereka tajam. Fokus mereka tajam.

Apa saja jenis lembaga keuangan bank dan non bank di Indonesia?

Masa tu, hujung tahun 2019, aku dekat kampung nenek dekat Hulu Selangor, pagi-pagi buta dok layan sarapan roti bakar dengan kopi o panas. Tetiba telefon berdering, makcik sebelah rumah, suaranya agak risau. Dia cerita pasal sepupu aku, si Aiman, dia baru kena tipu. Rupanya Aiman ni terpedaya dengan tawaran pinjaman mudah dari satu syarikat yang dia jumpa online. Masa tu dia betul-betul terdesak nak duit nak bayar yuran kolej. Dia dah masukkan duit deposit sikit, tapi lepas tu senyap terus.

Aku terus rasa geram. Dulu masa aku belajar dulu pun, aku pernah ternampak kawan-kawan aku kena macam ni. Terutama sekali masa musim nak bayar yuran universiti, memang ramai yang cari jalan pintas. Si Aiman ni pun satu, terlalu yakin sangat dengan apa yang dia nampak. Takkan lah nak bagi pinjaman senang-senang macam tu, mesti ada tapisan. Nampak sangatlah scam.

Aku terus call Aiman, pujuk dia pergi buat laporan polis. Aku cakap, jangan biarkan penipu ni terlepas. Lepas tu aku selongkar sikit internet, cari info pasal penipuan pinjaman ni. Rupanya banyak sangat kes macam ni. Rata-rata cakap, kalau dah kena minta duit depan, memang sah-sah scammer. Nasihat aku dekat sesiapa pun, kalau nak pinjam duit, pergi ke institusi yang sah, jangan mudah percaya iklan merapu.

Jenis Institusi Kewangan di Indonesia:

Lembaga Keuangan Bank:
- Bank Pusat (Bank Indonesia)
- Bank Umum (komersial dan syariah)
- Bank Perkreditan Rakyat (BPR) (dan BPRS)
Lembaga Keuangan Non-Bank:
- Asuransi (jiwa, kerugian, dll.)
- Pegadaian (gadai swasta dan negara)
- Dana Pensiun (lembaga negara dan swasta)
- Reksa Dana (kumpulan modal investasi)
- Bursa Efek (pasar modal)
- Perusahaan Pembiayaan (leasing, kredit konsumen)
- Fintech P2P Lending

Apa saja lembaga keuangan bukan bank?

Lembaga keuangan bukan bank, atau LKBB ni, senang cerita dia macam kelab eksklusif yang tak benarkan simpanan awam. Bukan tak nak, cuma peraturan dia begitu. Ini yang buat dia beza dari bank biasa yang berebut nak simpan duit kita. Dalam keluarga besar kewangan ni, LKBB ada perusahaan pembiayaan, syarikat insurans, syarikat modal ventura, lembaga pegadaian, dan macam-macam lagi entiti yang kadang kita tak perasan pun dia wujud.

Yang buat LKBB ni lain dari bank, dia tak boleh terima simpanan daripada masyarakat. Macam kau tak boleh simpan rahsia dalam balang kuih raya dia. Fungsi dia lebih kepada servis kewangan lain, bukan jadi tabung duit kita. Ini buat dia kurang glamor, tapi tak kurang pentingnya. Kadang-kadang, yang belakang tabir ni la yang banyak tolong masa kita terdesak, kan?

Mari kita kupas sikit hero-hero tak didendang ni:

Perusahaan Pembiayaan: Ha, ini lah kawan baik kita masa nak beli kereta baru, motor gempak, atau gajet terkini bila dompet rasa 'selesa' sangat. Mereka ni bagi pinjaman untuk beli barang-barang ni, bukan duit tunai semata. Kiranya, kalau bank tu macam perpustakaan yang simpan buku, syarikat pembiayaan ni pula macam kedai buku yang bagi kita pinjam buku baru dengan syarat, bayar balik ikut ansuran.
Syarikat Insurans: Pernah dengar orang cakap 'malang tak berbau'? Nah, syarikat insurans ni lah yang jual 'minyak wangi' pencegah bau tu. Dia lindungi kita daripada risiko kewangan tak dijangka; kesihatan, harta benda, nyawa. Macam pelindung badan untuk hidup yang penuh kejutan, kadang manis, kadang pahit macam kopi tanpa gula. Bayar sikit setiap bulan, tidur pun lena sikit, kan?
Syarikat Modal Ventura: Ini untuk syarikat startup yang penuh ide gila tapi poket kosong. Mereka suntik modal dan kepakaran untuk bantu syarikat baru ni berkembang. Macam fairy godmother yang bagi modal kat Cinderella versi bisnes. Kalau startup tu meletup, semua untung. Kalau tak, kira pengalaman la, kan? Risikonya tinggi, tapi pulangan, ya ampun, boleh buat kita beli pulau.
Lembaga Pegadaian: Bila duit tunai diperlukan segera dan barang berharga ada, inilah tempatnya. Lembaga pegadaian bagi pinjaman dengan cagaran barang kita. Macam safety net kewangan yang boleh kita 'pinjam' barang berharga kita balik bila dah ada duit. Kadang-kadang, bukan sebab tak ada duit langsung, tapi nak cash flow segera. Ikut pengalaman saya, ini macam 'bank harta' lah, tapi dia cuma simpan sekejap.
Entiti Kewangan Lain: Ada juga entiti lain macam dana pensiun, perusahaan anjak piutang, dan bursa efek. Mereka ni semua main peranan penting dalam ekosistem kewangan, walaupun tak se-glamor bank yang ada ATM merata tempat. Mereka ni macam pemain simpanan yang sentiasa bersedia bila diperlukan. Dan selalunya, mereka ni la yang buat kerja-kerja rumit yang kita tak faham sangat, tapi hakikatnya, mereka menggerakkan banyak benda di belakang tabir.

Apa perbedaan tentang industri keuangan bank dan non bank?

Bank itu, inti utamanya, pegang duit orang. Terima simpanan macam tabungan, giro, deposito. Lepas tu, dia bagi pinjam balik. Itulah putaran asasnya. Kalau saya, dulu tak pernah fikir dalam. Cukup tahu simpanan di bank itu selamat.

Bukan bank pula, lain macam. Mereka jual kertas. Obligasi, saham, unit amanah. Cara itu kumpul dana, secara tidak langsung dari masyarakat. Tak ambil deposit tunai macam bank. Itu beza paling ketara.

Satu dibina atas janji jaminan wang dan kecairan. Satu lagi, atas potensi pulangan dan risiko. Dua-dua penting. Tapi bank selalu rasa lebih... solid. Mungkin sebab peraturan dia lebih ketat.

Asas Perbezaan:

Bank:
- Menghimpun Dana: Terus daripada orang ramai melalui simpanan (tabungan, giro, deposito).
- Fungsi Utama: Menerima deposit, menyediakan kredit (pinjaman), pemindahan dana.
- Perkhidmatan: Pembayaran bil, forex, safe deposit box, cek.
- Regulasi: Sangat ketat, di bawah kawalan Bank Negara Malaysia (BNM).
- Jaminan: Ada jaminan kerajaan untuk simpanan tertentu (contohnya, Pakej Perlindungan Deposit oleh PIDM di Malaysia).
- Contoh: Maybank, CIMB, Public Bank, RHB Bank.
Institusi Bukan Bank:
- Menghimpun Dana: Secara tidak langsung melalui penjualan surat berharga (saham, obligasi, unit amanah), atau premium.
- Fungsi Utama:Pengurusan aset, insurans, pembiayaan, pelaburan.
- Perkhidmatan:Perlindungan insurans (hayat, am), dana persaraan, brokerage sekuriti, pembiayaan sewa beli (leasing), faktoring, unit amanah.
- Regulasi: Diatur oleh badan lain seperti Suruhanjaya Sekuriti (SC) untuk pasaran modal, atau Bank Negara Malaysia (BNM) juga untuk industri insurans. Pengawasan fokus pada aspek yang berbeza.
- Contoh: Syarikat insurans (Great Eastern, Prudential), syarikat pengurusan dana (PNB, ASB), syarikat leasing, syarikat brokerage.

Apa yang dimaksud dengan jasa keuangan?

Jasa keuangan ni, macam perkhidmatan la, yang datang dari bisnes duit ni.

Bank – depa bagi pinjam duit, simpan duit.
Insurans – bayar la sikit, kalau jadi apa-apa, ada duit ganti. Macam insurans kereta aku dulu, sikit punya masalah nak claim! Nak kebas sikit dah la masa tu.
Pelaburan – beli saham ke, apa ke. Harap untung la. Tapi kadang turun gila-gila, pening kepala. Macam saham syarikat X tu, dulu okay je, sekarang ni rasa nak jual je.

Semua benda ni nak bagi orang senang urus duit diorang. Takde la serabut sangat. Tapi kadang lagi serabut ada la, betul tak?

Maklumat tambahan:

Bursa Malaysia
Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK)
Skim Simpanan Pendidikan Nasional (SSPN)

Apa itu produk keuangan?

Ia janji yang terikat pada angka. Alat untuk kita berdamai dengan masa, sama ada untuk masa kini yang sesak atau masa depan yang belum tentu bentuknya. Produk kewangan itu bukan sekadar wang. Ia adalah helaian-helaian kertas yang memegang impian, kadang-kadang juga ketakutan. Ia beban, ia juga harapan.

Menyimpan wang itu seperti mengutip titis-titis hujan dalam tempayan yang retak, sentiasa berharap ia cukup sebelum semuanya kering kontang. Pinjaman pula, ia bayang-bayang yang mengekori langkah kita di bawah lampu jalan yang malap. Semua ini ada untuk mengurus, untuk menabung, untuk meminjam. Untuk terus hidup.

Pelaburan? Oh, itu seperti melempar dadu ke langit yang kelam, berharap ada bintang yang sudi jatuh ke riba. Dan perlindungan, ia payung nipis yang kita pegang untuk menahan tempias ribut yang kita tahu pasti akan tiba suatu hari nanti. Sekeping perisai yang rapuh menentang takdir.

Semuanya ditawarkan oleh institusi-institusi besar, di dalam bangunan-bangunan kaca yang sejuk. Mereka panggil ia instrumen kewangan. Bagi aku, ia helaian-helaian hidup yang bertaburan. Aku pernah tengok slip simpanan tetap arwah ayah, angkanya tak banyak, tapi itu harapannya dulu.