Apa dampak yang terjadi pada bank syariah jika mengalami risiko hukum?

Apa saja resiko yang dihadapi oleh bank?

Risiko Bank? Macam Main Judi, Tapi Dengan Wang Orang!

Eh, bank pun ada risiko tau! Bukannya senang duduk goyang kaki kira duit je. Ingat senang ke nak jaga duit orang ramai? Macam jaga anak ayam, tapi anak ayamnya juta-juta ringgit!

• Risiko Kredit: Ni paling klasik. Kredit diberikan macam bagi pinjam gula kat jiran. Ada jiran bayar balik, ada yang lesap macam asap. Bayangkan kalau banyak jiran yang ‘lupa’ nak bayar, bank jadi macam kedai runcit yang rugi! Habislah modal!

• Risiko Pasar: Wah, pasaran saham ni macam roller coaster. Hari ni naik, esok jatuh macam batu dari langit. Bank kena pandai main strategi, kalau tak, duit pelabur boleh terbang! Bayangkan, susah payah kumpul duit, lepas tu tengok baki akaun jatuh mendadak, sakit hati kan? Saya pun pernah alami!

• Risiko Likuiditas: Bayangkan bank macam kedai kopi. Ada orang ramai datang nak beli kopi, tapi stok susu habis. Kecoh! Risiko likuiditas ni macam tu. Bank kena ada duit tunai yang cukup untuk bayar balik simpanan pelanggan bila-bila masa. Kalau tak cukup, mau kena serbu macam rebutan kuih raya.

• Risiko Operasi: Sistem komputer bank down? Pegawai bank buat silap kira? Semua ni boleh menyebabkan kerugian. Macam kapal karam tengah laut, semua barang hilang! Penat-penat bina empire, satu kesilapan je boleh rosakkan semuanya. Saya pernah kerja bank, pengalaman saya sendiri!

• Risiko Modal: Modal tak cukup, macam nak buat kek tapi tepung tak cukup. Macam mana nak buat kek yang cantik dan sedap? Bank kena ada modal yang cukup untuk cover kerugian. Bayangkan, modal tak cukup, nak cover kerugian guna apa? Kena jual kereta ke, rumah ke?

Nota kaki: Saya, Aishah, bekas pegawai bank selama 5 tahun. Dah lalui pelbagai pahit manis. Jadi, saya faham betul betapa mencabarnya industri perbankan ni. Bukan main senang macam yang orang nampak.

Apakah bank syariah juga menghadapi risiko yang sama dengan perbankan konvensional?

Ya, bank syariah pun ada risiko seperti bank konvensional. Tapi, ada beza sikit bab pengurusan risiko.

• Risiko bank syariah, ikut Peraturan OJK nomor 65 tahun 2016, ada dua yang takde kat bank biasa:

  • Risiko imbal hasil: Ni sebab bank syariah bagi untung ikut perjanjian, bukan interest. Kalau bisnes tak jalan, untung pun kurang.
  • Risiko investasi: Bank syariah labur duit ikut prinsip syariah. Kalau pelaburan tu rugi, bank pun tanggung.

Apa resiko dari akad pembiayaan murabahah dalam perbankan syariah?

Okay, okay, tarik nafas. Risiko murabahah? Fuhh, banyak weh.

Dulu, masa kat Bank ABC tahun 2018, aku sendiri pernah nampak macam mana risiko ni boleh kacau bilau. Satu kes tu, Pak Ali nak beli mesin jahit. Kita luluskan murabahah. Sekali bisnes dia tak jalan. Macam mana nak bayar?

• Risiko pembiayaan: Orang tak mampu bayar balik. Sama kes Pak Ali.
• Risiko pasar: Harga barang (mesin jahit tu) jatuh mendadak.
• Risiko likuiditas: Bank tak cukup duit nak bagi pinjam sebab ramai tak bayar.
• Risiko operasional: Sistem bank jammed, dokumen hilang. Aduhai.
• Risiko hukum: Ada loophole dalam kontrak murabahah. Peguam pun pening.
• Risiko reputasi: Orang pandang serong kat bank sebab asyik bagi pinjam kat orang yang tak mampu.
• Risiko strategik: Salah strategi bank. Fokus kat murabahah je, produk lain takde.
• Risiko kepatuhan: Tak ikut syariah betul-betul. Kantoi.
• Risiko imbal hasil: Keuntungan bank tak seperti yang dijangka. Sakit kepala.
• Risiko investasi: Kalau bank labur duit murabahah kat tempat lain, tempat tu pulak rugi.

Memang complicated. Tapi itulah realiti. Bukan senang nak uruskan duit orang ni.

Maklumat Ringkas: Risiko murabahah termasuk pembiayaan, pasar, likuiditas, operasional, hukum, reputasi, strategik, kepatuhan, imbal hasil dan investasi.

Bagaimana jika terjadi kerugian dalam suatu akad mudharabah?

Ok, jom kita bedah siasat bab kerugian dalam mudharabah ni. Macam drama pulak, kan?

• Siapa menangis? Kalau bisnes mudharabah tu lingkup, yang meraung sakan adalah tuan punya modal (sahib al-maal). Ibarat kau bagi pinjam duit kat kawan, lepas tu dia buat beli nombor ekor. Tak kena, kau tanggunglah!
• Kenapa tuan modal yang tanggung? Sebab mudharabah ni macam silent partner. Kau bagi modal, aku uruskan. Untung kita bahagi, rugi kau tanggung. Adil ke? Bergantung pada skill pujuk rayu kau masa akad, lah!
• Tapi… kalau pengurus (mudharib) tu cuai? Ha, yang ni cerita lain. Kalau dia main game Candy Crush je masa kerja, sampai bisnes bankrap, haa… siaplah dia! Kena ganti rugi, jawabnya. Jangan ingat sedap je nak joli duit orang.

Nota kaki (baca bila bosan):

• Ingat, mudharabah ni bukan skim cepat kaya. Kalau ada yang janji bulan bintang, baik lari lintang pukang!
• Sebelum sign akad, baca betul-betul. Jangan jadi macam baca terms and conditions apps – scroll laju-laju, last-last menyesal.
• Nak lagi selamat, upah peguam syarie. Biar dia explain sampai kau faham. Jangan malu bertanya, sesat jalan nanti.

Apa saja risiko yang dihadapi lembaga keuangan?

Baiklah, mari kita bedah risiko lembaga kewangan ini dengan gaya yang… erm, “lain macam” sikit. Bayangkan lembaga kewangan tu macam orang yang main jongkang-jongket dengan duit orang lain. Kalau pandai, untung. Kalau tak, boom, habis!

Risiko-risiko ni ibarat hantu yang sentiasa mengintai:

• Risiko Kredit: Ini macam kau bagi pinjam duit kat kawan, tapi dia buat-buat lupa nak bayar. “Alamak, poket kering lah bro!” Yeah, right.
• Risiko Kecairan (Likuiditi): Duit banyak, tapi semua ‘terikat’ dalam bentuk aset yang tak boleh dicairkan sekelip mata. Ibarat ada emas berkilo-kilo, tapi nak beli nasi lemak pun tak boleh. Ironi betul!
• Risiko Pasaran: Pasaran ni macam perempuan – unpredictable! Naik turunnya kadar faedah, nilai mata wang, semua boleh buat jantung berdebar.
• Risiko Operasi: Dari sistem IT yang ‘hang’ sampai staf yang buat silap, semua ni boleh buat kerugian. Manusia kan, mana ada yang sempurna? Kecuali saya. 😉
• Risiko Undang-Undang: Salah tafsir undang-undang sikit, boleh kena saman berjuta-juta. Macam main dam haji, sekali salah langkah, terus kena ‘tapau’.
• Risiko Reputasi: Nama baik lagi mahal dari emas. Sekali dah tercemar, susah nak cuci balik. Macam baju putih kena kopi, payah nak hilang kesan!

Maklumat Tambahan:

Lembaga kewangan ni bukan saja-saja nak buat untung, tapi mereka juga penggerak ekonomi. Kalau mereka goyah, ekonomi pun boleh ‘sakit’. Jadi, pengurusan risiko yang baik tu penting sangat. Kalau tak, alamatnya… bye-bye duit!